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「逆按揭」在美國開始受更多人關注

「逆按揭」在美國開始受更多人關注
更新 2009-09-17 12:59 PM 人氣 24標籤: 反向抵押貸款 Facebook Twitter Line 複製鏈接 Print【字號】 大  中  小正體 简体
【大紀元9月17日訊】(大紀元記者吳冬兒美國華盛頓DC報導)「逆按揭」也稱「住房反向抵押貸款」(Reverse Mortgage)。逆按揭制度在美國雖然已出現近40年,但其真正流行也是2003年開始的事情。美國政府擔保的美國房屋管理署(FHA)逆按揭項目從60年代開始生效。因為這項複雜的金融產品容易被惡意使用,在03年前市場不大。


在經濟衰退,許多業主面臨房屋被法拍(foreclosure)的危險,或者退休人士由於股市大跌而失去每月消費保障時,「逆按揭」在美國開始得到更多人的關注。

2007年10月,中國第一家主營逆按揭的保險公司「幸福人壽」正式掛牌營業。目前,具體產品研發和保險條款設計工作正在緊鑼密鼓地進行。逆按揭做為「以房養老」的投資或生活工具,在中國也有大量潛在市場。

為股市投資者贏得時間

除了通常的「以房養老」用途外,在現在美國經濟和房地產市場的大環境下,有創造力的人們又發現逆按揭的新用途。據美國理財雜誌Kiplinger今年的8月刊報導,萊德(Frank and Carol Rider)老年夫婦利用逆按揭以提供每月生活費,這樣就可以不用以股市投資兌現而承受現在股市低迷帶來的損失。逆按揭為他們贏得時間,可以等候股市回升,減低股票投資的損失。

萊德夫婦兩人都是70多歲,他們利用逆按揭,以房屋做為抵押,貸得20萬美元。這樣以後的20年,他們都可以在社會安全福利、養老金之外,還有每月$1,500的收入。他們希望保持他們的生活方式,有更多現金到處旅遊,同時等待股市回升。

為老人贏得更多政府福利

美國大華府地區的首都資金集團(Capital Funding Group)專門負責逆按揭的副總裁宋‧哈欽斯(Song Hutchins)認為,援救法拍屋確實是現在許多老年人運用逆按揭的方式。光是今年7月,她就幫助4位老人以逆按揭的方式保住了他們的住房。在美國居住的少數族裔通常家裏都有老人,如果面臨房屋法拍的危險,不妨考慮逆按揭。不過,逆按揭的用途還不止這一項。

逆按揭還可以解決老人的其它生活問題。宋舉了一個客戶的例子。有一家亞裔家庭,孩子們有很好的工作,而且孝順。孩子們一直在為老人付每月按揭(房屋貸款為20萬)。但是母親生了重病,看病費用非常昂貴。家人為了給母親付醫藥費,花去了所有積蓄。老人希望可以享受政府健康保險福利Medicaid,但是因為孩子每月幫忙支付的按揭算是收入,老人不符合Medicaid福利的資格。於是,老人使用了逆按揭,這樣孩子們不用再每月幫忙支付按揭。逆按揭還為老人獲得3萬元貸款,每月還有現金拿,但是這3萬元貸款不影響Medicaid。

用逆按揭購買房屋

逆按揭也可用做購買房屋的手段。它的好處是不用調查收入或者信用分數。以逆按揭購房的首期付款由買主年齡、利率和房屋價值所決定。這種購房方式適合某些擁有現金儲蓄,但無固定收入保障的老年人,或者有那個老人的家庭。假設利率是5.56%,想購買的房屋價格是35萬,65歲的買主可以通過逆按揭計畫貸到$217,000。在$17,000過戶費之外,他需要付的首期是15萬。之後,只要老人住在該房屋中,他每月不需要付按揭費用。
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